1세대 실손보험 인상율 4세대 전환 주의사항

2009년 7월 이전에 가입한 1세대 실손보험은 가입하면 이득인 상품이었습니다. 병원비를 100% 돌려받을 수 있는 자기부담금 0인 상품이기 때문입니다. 하지만 1세대 실손보험의 가장 단점은 3년 또는 5년마다 갱신 시 보험료가 상당히 오른다는 것입니다. 이번 시간에는 실손보험 인상율은 왜 발생하는지, 얼마나 오르는 지에 대해 알아보도록 하겠습니다. 

1세대 실손보험 인상율 4세대 전환

 

목차

 

1세대 실손보험의 장점과 단점

 

 

 

 

 

 

1세대 실손보험의 장점은 자기부담금 없이 병원비 100%를 돌려받는 다는 것입니다. 통원치료 시 5천원을 제외한 금액을 돌려받을 수 있지만 대부분의 병원비 보험금으로 받을 수 있습니다. 현재 판매되고 있는 4세대 실비보험의 경우 많게는 30%이상 자기부담금이 발생한다는 것에 비해 1세대만이 가지고 있는 가장 큰 장점은 자기부담률 0%일 것입니다. 

 

하지만 1세대 실손보험의 가장 큰 단점 중 하나는 3년 또는 5년마다 갱신을 해야하는데, 이 때 보험료가 상당히 많이 올라간다는 것입니다. 그 이유는 1세대 기존 가입자가 병원 청구액이 많다보니 보험 인상율도 올라가기 때문입니다. 

 

현재 실손보험 가입자 중 20%가 1세대 보험에 해당한다고 합니다. 병원 청구액이 많은 백내장 수술과 관련하여 최근 대법원 판결로 보험사 지급 부담이 줄어 2024년에는 보험료가 인하된다고 합니다. 

 

 

2024년 실손보험료 인상률

 

2024년 실손보험료 인상률은 1.5%로 결정되었습니다. 세대별 실손보험료 등락 폭은 다릅니다. 1세대는 평균 4%인하, 2세대는 평균 1% 상승, 3세대 평균은 18% 인상, 4세대는 동결되었습니다. 

 

《 2024년 실손보험 인상률 》

	1세대	2세대	3세대	4세대
인상율	-4%인하	1%인상	18%인상	동결

 

 

1세대 실손보험의 경우 2021년 142%의 보험료가 인상된 적이 있습니다. 하지만 지난해 금융당국과 보험사의 노력으로 121.5%까지 하락했고 올해의 경우 1세대 실손보험의 손해율이 완화될 수 있었습니다.

 

실손보험료 인상률은 각 보험사의 평균 수준을 기준으로 삼고 있습니다. 위와 같은 인상률이 모든 가입자에게 동일하게 적용되는 것은 아닙니다. 인상률은 각 가입자의 갱신주기, 보험종류, 성별, 연령 및 해당 보험사의 손해율 상황에 따라 개인별로 다르게 적용됩니다.

 

4세대 실손보험 할인할증

 

4세대 실손보험은 저렴한 보험료가 가장 큰 장점이지만 자기부담비율이 최대 30%까지 되며 한도 제한도 많습니다. 특히 할증제도를 도입하여 300만 원 이상의 비급여 의료비 청구 시 다음년도 보험료가 최대 4배까지 오르게 됩니다. 

 

4세대 실손보험 전환시 유의사항

 

매년 실손보험 인상 때문에 1세대, 2세대, 3세대 보험을 가지고 있는 분은 상대적으로 보험료가 저렴한 4세대로 갈아타야 할 지 고민하게 됩니다.  위에서 살펴본 2024년 실손보험 인상률만 봐도 3세대 실손보험인 경우 18% 보험료가 오르는 것을 알 수 있었습니다. 갱신 시 마다 오르는 보험료만 생각한다면 당장이라도 4세대로 바꾸는 것이 보험료를 절약하는 방법이라고 생각할 수도 있습니다. 하지만 4세대 보험으로 전환할 때는 몇 가지 사항을 꼭 확인하시기 바랍니다.

 

1.  2014년 이후 가입자는 15년 재가입자 여부를 고려해야 합니다.

 

보험업계에서는 5년 내 5세대 실손이 출시될 수도 있다고 이야기 하고 있습니다. 2014년 가입자는 15년 이후 즉 2029년에 재가입 주기를 맞게되는데, 그 때 재가입 시에는 5세대 실손에 가입해야 합니다.(1세대 실손보험만 가입 할 때 보장 계속 유지되고 2세대부터는 15년 재가입 시 판매하는 상품으로 재가입해야 함.)

 

3세대 실손 가입자는 보험료 인상 폭이 가장 높은 구간에 속하는데, 이들이 2029년 5세대 실손으로 재가입할 경우 그동안 납부한 비싼 보험료는 아무런 의미가 없게됩니다. 3세대와 4세대 실손은 큰 차이가 없습니다. 할인 할증 구간 유무와 약관상 일부 항목 추가보장 여부 뿐입니다. 

 

현재 실손보험 가입자 중 약 24%가 3세대 보험에 가입한 것으로 알려져 있습니다. 현재 가장 논란이 되고 있는 부분은 매년 보험료가 인상되고 있다는 점입니다. 2023년에는 14%, 2024년에는 18%로 다른 세대 보험보다 상승폭이 높은 편입니다. 하지만 보험사에서는 3세대 보험의 손해율이 156.6%에 달하기 때문에 인상할 수 밖에 없다는 입장입니다.

 

 

2. 보장성보험의 보장내용을 점검해야 합니다.

 

보험가입의 기준은 보장 기간과 범위, 보험료입니다. 나에게 맞는 보장범위와 기간, 보험료로 이루어졌는 지 따져보셔야 합니다. 가족력이 있는 질병에 대해 얼마나 폭 넓게 보장 되는 지, 보장 받을 수 있는 기간은 몇 세 까지인지, 보험료는적정한지 등 꼼꼼하게 점검 할 필요가 있습니다. 

 

3. 나이와 병력 유무도 고려해야 합니다.

 

보험료 인상 때문에 4세대로 전환하기 원한다면 나이와 병력도 고려해야 합니다. 나이가 많거나 병력이 있다면 실손보험에 신규 가입할 때 불리하게 작용하기 때문입니다. 4세대 전환이라는 것이 결국에는 4세대 실손보험에 신규로 가입한다는 것을 뜻합니다. 유병자의 경우 심사 절차가 까다로워서 가입이 거절당할 수도 있습니다. 

 

마무리

 

1세대 실손보험  4세대 로 전환할 때 주의사항에 대해 알아봤습니다. 당장 오르는 보험료가 아깝다고 4세대 실손보험으로 전환을 생각하시는 분이라면 오늘 포스팅을 읽어보시고 자기부담금, 보장내역, 병력 등 자신의 상황을 확인 비교해 보신 후 신중하게 결정하셨으면 합니다.